我要投搞

标签云

收藏小站

爱尚经典语录、名言、句子、散文、日志、唯美图片

当前位置:2019跑狗图高清彩图 > 语境 >

五年消费金融:新监管语境下的忧与喜

归档日期:07-26       文本归类:语境      文章编辑:爱尚语录

  近期,《零壹财经》发布了《变革与契机:互联网金融五周年发展报告》,涉及支付、网贷、消费金融、互联网保险、众筹等多个业态。其中,皓哥更关注消费金融板块,不仅是因其已成为当下年轻人的生活方式,市场潜力巨大,同时也与实体经济结合度最高,能有效拉动三驾马车之一的消费,推动经济发展。

  打开这份报告,一起研究下作为互联网金融重要业态的消费金融,发展现状如何?未来又有哪些机会?

  如白驹过隙,伴随着互联网金融的发展,技术驱动金融服务与产品演变正在发生,消费金融也不例外,这5年来机遇与挑战并存。

  近年,消费金融发展迅速,产品不断创新,一些企业跳出传统监管框架,利用监管空白进行高风险运转。产生了过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率等问题,存在较大的金融风险和社会隐患。

  自2017年起,国内监管层已开始加强消费金融的管理。特别是去年底发布的《规范整顿“现金贷”业务》通知,规定平台经营放贷需具备业务资质,并重申借贷利率须符合最高人民法院规定。另外,还要求平台加强风控内控,全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素。

  在新的监管形式下,唯有合法合规、实力雄厚的玩家,才能站稳脚跟,在新的市场环境下大显身手。

  同时,消费金融催生了一系列的演变,包括信用体系搭建、业务流程优化、商业模式创新。

  与欧美发达国家相比,国内的信用体系还不完善,仍处于搭建的初期。而互联网消费金融的发展启发了国人的信用意识,并为他们从零到一建立个人信用体系。比如,支付宝芝麻信用的诞生,使不少用户第一次拥有了信用身份,还通过各类运营手段,如关联花呗额度、免押活动等,强化用户的信用分意识。

  同时,从机构野蛮创新到推动大象转身,技术正全面介入消费信贷全流程。一方面新兴平台正积极利用大数据、人工智能技术,创新营销获客、风控等环节,以提升服务效率和用户体验;另一方面,传统金融机构也在加大技术投入,提升各个环节的运营效率。

  一是电商系消费金融平台,蚂蚁金服、京东金融、唯品金融等为代表,运营模式是以电商平台为基础,通过为客户提供商品的分期服务在平台上进行消费,并拓展到支付、理财、保险等更多的金融服务;

  二是信贷互联网消费金融,以现金贷业务为主,采取手机APP+场景的运营模式,客户可以通过手机客户端填写个人资料申请贷款,得到现金后用于日常生活消费,但是资金的具体用途难以掌控;

  三是P2P互联网消费金融,自2013年以来,P2P平台数量及资产交易规模都在大幅增长,但是审核、监管的成本和难度较大,无法对项目借款人的真实身份以及借款意图进行完全掌控,因此风险较大。

  所以,不难看出,电商系消费金融平台借助 “流量+场景+数据”的优越性,其发展优势突显,孕育出了不少行业内颇具竞争力的平台。

  仔细品读报告,皓哥发现电商系消费金融增长迅速,迅速完成了从0到1,并实现从1到100的规模化发展。报告当中还以唯品金融为例,以点观面,一窥电商系消费金融平台的模式优越性。

  唯品金融的电商母体——唯品会已形成一个优质的资源池。不仅涵盖2万多家品牌供应商,同时也拥有数量庞大的活跃用户。丰富的商家和用户资源,成为了金融业务发展的天然土壤。不仅带来了供应商的资金需求场景,又带来了庞大的用户购物消费场景。

  另外,利用大数据优势,唯品金融的风控和精准营销能力得到大幅提升。基于电商交易及用户行为数据资源,其建立了贷前审批、账户管理、贷后催收、反欺诈的全生命周期风控管理体系。并且,还形成了多层次的用户标签,根据用户诉求,有针对性的进行产品和服务推送。

  受益于电商平台的差异化竞争优势,唯品会已经拥有一大批女性为主体的用户群体。唯品金融也坐享了这一批高复购率、高消费频次的优质客群,财报显示,唯品会2018年Q2人均消费同比增长约12%,用户复购率为85%,复购客户订单占比为96%。截止2018年6月30日,唯品会已拥有约190万超级VIP会员。唯品会平台的优质用户,具备极强的消费金融挖掘潜力。

  当下女性在家庭中的话语权、支配权日益增强。波士顿咨询数据显示,62%的中国家庭消费由女性主导,“一人剁手,全家买单”,女性用户是整个消费市场当之无愧的主力军。并且,女性热衷购买鞋包、美妆等品类,不仅购买频次高,且伴随消费升级,品质、品牌的敏感度上升,消费金额也在不断增长。

  另外,女性需扮演女儿、妻子、母亲等一连串社会角色。这就决定其消费并非以自我为中心,家庭消费将在其整体支出比重中逐渐攀升,经济诉求也呈现出自我提升、理财、健康保险、教育、养老等阶段性变化。

  此外,唯品金融与电商业务联动,打造双向赋能的正向循环,推动综合实力的不断扩大。

  借助唯品金融提供的分期消费服务,能缓解电商用户的消费压力,降低消费门槛,帮助其轻松购进高客单价商品,尤其是一些奢侈品牌。提升用户的消费总额与复购率,增强用户粘性,反哺电商业务。

  与此同时,电商业务的发展将持续推动金融生态圈的加速构建。不仅将进一步为金融业务创造消费场景,还能加速用户数据的积累,赋能精准获客。另外,电商平台影响力的持续增强,也能为金融业务提供品牌背书,增强用户信任感。

  在浑浊的水域里,石子与金子难以分辨,而一旦水流变急,水域由浊转清,金子将愈发生辉,而石子只能跟着水流而下,不见踪迹。

  在政府强监管之下,已对平台的放贷资质、资金来源、风控能力等多个维度提出了具体要求,提升了行业的经营门槛。一些在行业风口浑水摸鱼的劣质平台将被直接剔除,而野蛮生长实力不足的平台,也将步履维艰,若不断臂祛毒,便会一命呜呼。

  劣币淘汰出局,庞大的市场份额将自然流向模式优越、壁垒稳固的头部品牌。行业头部效应显现,进一步形成马太效应,强者恒强。此外我们应该看到,消费金融未来竞争的关键点是智能科技与场景化创新。一方面,技术将助力平台建立起新型的风控体系,并推动综合消费贷的精准营销;另一方面,消费金融产品与场景的有效结合,能有效满足用户的消费需求。

  而像唯品金融这类,在技术与场景上表现出色的平台,更有机会俘获更多人群,占据更大的蛋糕。

  消费金融需求将持续扩大,结构性机遇依然存在,同时长尾金融市场拥有巨大挖掘空间。

  伴随消费升级,年轻群体更愿意通过超前消费,想提前获取更高品质、更新奇的物质享受。在此趋势下,消费金融市场仍将继续扩大。数据显示,预计到2019年中国消费金融市场规模将达到3.4万亿元。海阔凭鱼跃,行业参与者仍有较大增量空间。

  同时,消费金融在其他长尾领域也蕴含潜力。例如,唯品会与腾讯、京东的战略合作,其或能突破电商场景,取得在娱乐、生活服务等领域一展拳脚的机会;同时,伴随女性消费场景的几何级增长,为女性定制化的金融和产品,如美容、母婴等场景的商业价值也将逐步释放;此外,与银行线下优惠活动合作,也将为其线下场景拓展,打开新的想象空间。

  沉舟侧畔千帆过,病树前头万木春。监管高压下,消费金融行业虚假繁荣不再,而真正具备生命力的平台,将加速发芽抽枝,终成原野之上的高树。

本文链接:http://belanovica.com/yujing/425.html